Атакуют кредиторы? Отстаиваем права в суде!

Взять кредит и впоследствии лишиться возможности его выплачивать, а затем, как по накатанному, звонки, угрозы, преследования – подобная ситуация уже стала нам знакомой как старая-старая сказка. Волна кредитного бума захлестнула добрую половину наших соотечественников, погрузив их в пучину долговых обязательств. Следом волна экономического кризиса (а для некоторых последствия сравнимы и с цунами) окончательно утянула несостоятельных заемщиков на самое дно. Тем не менее, какой в итоге конец сложится у этой «сказки» зависит целиком и полностью только от заемщика. И в подтверждение тому — немало случаев из жизни, один из которых произошел непосредственно с моим близким знакомым. Однако история эта настолько типична, что наверняка многие узнают в ней отголоски собственных проблем.

Куда ни взгляни – везде призывы взять кредит на самых заманчивых условиях без залога и поручителей. И при этом столько всего, что хотелось бы купить, да вечно не хватает денег. Не удержался от искушения и Владимир Николаевич Сомов. Посоветовавшись с женой, он решил взять целевой кредит на ремонт в квартире, которая и правда в нем нуждалась. Супруги рассудили, что накопить достаточную сумму, чтобы не растягивать надолго побелку-покраску и прочее, а сделать все и сразу, они не смогут. Ну а ежемесячные взносы им вполне под силу, благо оба работают на государственной службе и имеют пусть и невысокий, но стабильный доход.

Владимир Николаевич обратился в один из коммерческих банков, чья реклама сулила быстрое оформление кредита по ничтожно низкой ставке — всего 1%. Правда, в месяц. Доброжелательная и очень вежливая девушка – кредитный инспектор сообщила, что решение принято положительное, и банк готов ссудить ему сто пятьдесят тысяч рублей сроком на три года, но при условии оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 5% от общей суммы кредита. Владимир Николаевич и не думал спорить, хотя и не ожидал, что придется сначала самому раскошелиться, чтобы получить желаемую сумму.

Настала очередь подписания кредитного договора, в котором, как водится, нормальным шрифтом был напечатан только заголовок, а в остальной текст нужно пристально вглядываться. Ну а самая важная для заемщика информация, раскрывающая, к примеру, истинную процентную ставку по кредиту, и вовсе была оформлена еле приметной сноской.

Владимир Николаевич, инженер со стажем, незнакомый с кредитным механизмом и с правовой стороной вопроса, внимательно прочитал лишь пункт с личными данными. Вникать в остальные пункты было и недосуг, и малопонятно.

В договоре был обозначен размер минимального ежемесячного платежа, который Владимир Николаевич добросовестно вносил в течение двух лет. До 2008 года. Года, принесшего России блестящую победу в чемпионате мира по хоккею, кубок УЕФА, первое место в «Евровидении» и титул «Мисс мира», а еще ознаменовавшего начало глобального финансового кризиса.

Кризис покачнул не только средний и мелкий бизнес, но и солидное проектно-изыскательное госучреждение, где Сомов отработал без малого двадцать лет в должности старшего инженера, утратило свои позиции. Сначала организация пошла на укороченный рабочий день, затем – на неполную трудовую неделю, что, соответственно, отразилось на заработной плате. А там уж пошел поток сокращений, который, в конце концов, коснулся и Владимира Николаевича.

Внезапно лишившись работы, первое время он пытался как-то выкрутиться, занимал-перезанимал, чтобы вовремя внести очередной платеж, уповая, что вскоре найдет другую работу и рассчитается с долгами. Но работы не было, долги росли, кредиторы беспокоились. И хоть супруга работу не потеряла, ее учительской зарплаты едва хватало на еду и коммунальные платежи. В общем, настал момент, когда платить по кредиту стало нечем и взять неоткуда, а Владимир Николаевич из уважаемого человека с безупречной репутацией стал злостным неплательщиком.

Дальше пошли настойчивые звонки с требованием незамедлительно оплатить задолженность. Звонили в любое время дня и ночи на сотовый, на домашний. Сыпались угрозы и оскорбления. Владимир Николаевич пробовал связаться с банком в надежде получить «кредитные каникулы» — отсрочку платежа. Ему ответили, что теперь банк передал право требования возврата долга коллекторам.

Устав от изнурительных телефонных атак, Сомовы отключили домашний номер, поменяли сим-карту. Коллекторы немедленно переключились на ближайшее окружение семьи: беспрестанно звонили друзьям, соседям, родственникам и бывшим коллегам Владимира Николаевича, регулярно названивали директору школы, где работала его супруга. Излишне говорить, что подобные звонки вызывали сильнейшее недовольство у начальства, да и остальным знакомым было стыдно в глаза смотреть.

Одновременно со звонками стали приходить письма о досрочном возврате всей суммы долга, из которых Сомовы к своему недоумению обнаружили, что эта сумма значительно превышает первоначальный размер займа.

Как известно, методы сборщиков долгов не ограничиваются звонками и письмами, и в скором времени коллекторское агентство в лице двух крепко сложенных молодых людей нанесли личный визит Сомовым. С тех пор такие визиты стали постоянными. Владимира Николаевича и его жену буквально подкарауливали в самых неожиданных местах, запугивая уже не только судом, по решению которого их якобы опишут все имущество, но и физической расправой. Если до этого семейная пара и так давно позабыла, что такое спокойная жизнь, то теперь происходящее стало казаться сущим адом. Доведенный до крайней степени отчаяния, Владимир Николаевич не видел другого выхода, кроме как продать квартиру с этим злополучным ремонтом, расплатиться по долгам и переехать с женой куда-нибудь на окраину, лишь бы дело не дошло до суда. По старинке, по незнанию и под влиянием угроз, ему казалось, что суд – это наихудшее, что может случиться, что это полный крах и позорное пятно на всю оставшуюся жизнь.

Жена нехотя и не сразу, но согласилась на продажу квартиры, только бы скорее освободиться от невыносимого гнета и давления. Наверняка так бы и поступили, не узнай они из обычной газеты объявлений, где искали будущего покупателя, что в противовес коллекторским фирмам на рынке не так давно, но вполне успешно работают и антиколлекторы, защищающие интересы должников.

Владимир Николаевич обратился по одному из указанных номеров. В назначенный час супруги пришли на первичную консультацию, взяв с собой, как им было сказано по телефону, кредитный договор и все прочие документы, имевшие отношение к кредиту – письма, квитанции, уведомления.

Впервые за все время Владимир Николаевич и его жена испытали некоторое облегчение. На первой же консультации им разъяснили, что многие действия коллекторов были противозаконны. Дали понять и то, что у них сложилось искаженное представление о суде, поскольку цель у суда не наказать должника, а найти решение в данной ситуации, при условии, конечно, грамотного поведения со стороны несостоятельного заемщика. Адвокат указал также пункты в кредитном договоре, противоречащие законодательству и которые с большими шансами на успех можно будет оспорить.

В досудебном порядке попытки адвоката-антиколлектора договориться с банком не увенчались успехом – тот не желал идти на уступки и признавать неправомерность своих санкций. Впрочем, было хорошо уже одно то, что все преследования и угрозы внезапно прекратились. Теперь все переговоры вел адвокат, который также подготовил иск в суд и в дальнейшем оказывал всяческое содействие на протяжении судебного разбирательства, которое длилось около года.

В течение этого срока Владимир Николаевич имел право не вносить платежи, и никто его не беспокоил. Кроме того, за это время ему удалось устроиться на работу и несколько выправить материальное положение. Решением суда отдельные пункты кредитного договора были признаны недействительными, например, пункт, где банк сообщал, что может в одностороннем порядке повысить ставку по кредиту, но не изложил, как того требует законодательство, условия, при которых это действие может быть совершено. В судебном порядке были признаны незаконными комиссии на открытие и ведение ссудного счета, а астрономические накрутки, штрафы и пени, начисленные за просрочку выплат, были отменены, что значительно сократило сумму долга. Также суд отклонил требование банка досрочно погасить задолженность в полном размере, утвердив план «щадящей» реструктуризации долга, согласно которому Владимир Николаевич регулярно производил выплаты и, наконец, освободился от долгового бремени.

Его история закончилась благополучно, в очередной раз доказав лишь одно, что недобросовестные кредиторы всегда готовы нажиться на юридической неосведомленности своих клиентов.