Все про кредиты. Консультирует кредитный адвокат - Адвокаты Москвы
Кредит

Все про кредиты. Консультирует кредитный адвокат

Опубликовано

«The whole country lives on credit – Вся страна живет в кредит» — именно так всегда говорили об образе жизни американцев, где свыше 90% населения действительно живет в кредит. Впрочем, то же можно сказать и о французах, и о канадцах, и о британцах. Что же касается России, то еще менее четверти века назад большинство наших соотечественников понятия не имело о подобном виде экономических отношений. И неудивительно, ведь октябрьская революция полностью изменила банковскую структуру, и само по себе кредитование, можно сказать, находилось в анабиозе не одно десятилетие, и лишь с конца 90-х годов минувшего столетия стало постепенно возрождаться вновь. К слову, Россия до 1917 года обладала совершенной кредитной инфраструктурой. Многие элементы ее были переняты и успешно используются за рубежом, наша же современная кредитная система крайне далека от совершенства.

В то же время россияне активно кредитуются, причем настолько активно, что справедливо говорить о «кредитном буме», который в первой половине 2000-х начал набирать обороты, а затем и вовсе захлестнул страну. И хотя в период глобального экономического кризиса наметился спад в данной отрасли, с конца 2010 года объемы выданных кредитов увеличиваются с невероятной скоростью. Что ж, человеческой натуре свойственно нежелание довольствоваться тем, что есть, как и свойственно стремление удовлетворять свои потребительские нужды любыми доступными способами. В этом случае кредит выступает в роли «волшебной палочки», по мановению которой раз – и новый телевизор, два — и автомобиль получше, три – и квартира попросторнее. Вот только «волшебство» это платное, и платить за него придется двойную, а то и тройную цену. С другой стороны, никто из нас не застрахован от таких жизненных обстоятельств, когда деньги, причем немалые, могут понадобиться незамедлительно, а взять их попросту неоткуда. В данном случае ссуда – едва ли не единственный вариант решения проблемы.

Так или иначе, сегодня каждый второй россиянин несет на себе бремя финансовой ответственности перед кредитными учреждениями, и количество кредитующихся стремительно растет. Оценить адекватно, насколько это бремя будет для него посильным, заемщик, как правило, редко способен, поскольку находясь в пяти минутах от заветной суммы, он думает не о том, как будет возвращать долги причитающиеся проценты, а о том, какую выгоду он извлечет из полученных денег здесь и сейчас. Затем эйфория рассеивается, а там подходит и время исполнять взятые на себя обязательства. И это оказывается сложным, а для некоторых и вовсе невыполнимым. Так, волшебная палочка превращается в кабалу.

О тех, кто брал кредит, имея, казалось бы, твердую почву под ногами, солидный доход и безоблачные перспективы, но благодаря разразившемуся кризису потерял платежеспособность – несколько иной разговор, хотя, в итоге, результат тот же, ведь кредиторов не интересует причины невыплат.

Однако обвинять одних лишь неплатежеспособных заемщиков в том, что образовалась задолженность, будет несправедливо и не совсем правильно. Есть в том немалая доля вины и самих кредиторов. Лишь в последние годы при выдаче кредита личность заемщика и его кредитоспособность худо ли бедно проверяется, но опять-таки не всеми банками и не всегда. А чуть ранее кредиты и вовсе выдавались направо и налево, и практически любой желающий мог стать заемщиком. Как бы то ни было, банкам выгодно кредитовать население, невзирая на риски, на растущий долговой портфель и прочие моменты. Как подтверждение тому служит тот факт, что в общей картине банковских услуг львиную долю занимает сегмент потребительского и ипотечного кредитования физических лиц. Кроме того, у банка в арсенале имеется множество способов и уловок избежать потерь, начиная от различных методов работы с должниками и заканчивая тем, что риск невозврата изначально заложен в процентную ставку. В общем, при любом раскладе банк всегда останется в выигрыше.

Кроме того, широко пользуясь тем, что юридическая грамотность большинства граждан стремится к нулю, банки начисляют заемщикам, помимо озвученной ставки, различные проценты и комиссии, а также нередко включают в кредитные договоры пункты, противоречащие законодательству и ущемляющие права заемщика, но, несомненно, выгодные банку.

Поэтому заемщику следует трезво обдумать, стоит ли получение некой вещи с помощью кредита того вороха проблем, который этот кредит впоследствии сулит. Если же вы решите, что стоит, или иной альтернативы просто нет, то, по крайней мере, не нужно опрометью бросаться в первый же попавшийся банк и связывать себя любыми предложенными банком условиями, рассуждая: «Лишь бы дали».
Благоразумие, ответственный и осторожный подход в таком деле позволит в дальнейшем минимизировать риск возникновения нежелательных ситуаций. И в этом вам поможет наша статья. Мы расскажем о том, какие бывают виды кредитов, каковы их условия и подводные камни, как правильно читать кредитный договор и на что обращать особое внимание, как вести себя с банком в случае разногласий и многое другое.

Данный материал будет крайне полезен и для тех заемщиков, кто оказался в тяжелой ситуации и не имеет возможности выплачивать долг по кредиту. Вы узнаете, как нужно действовать в таких случаях, как вести себя с банком и с коллекторским агентством, в общем, как выйти из своего бедственного положения с наименьшими потерями.

Виды кредитов

Кредиты классифицируют по нескольким критериям:

• по длительности: на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный;
• по обеспеченности: на обеспеченный каким-либо залоговым имуществом и необеспеченный;
• по валюте, в которой предоставлен кредит;
• по количеству кредиторов;
• по типу заемщика;
• по видам процентных ставок: с фиксированной ставкой или плавающей;
• по целевому направлению.

По целевому направлению можно выделить следующие основные виды кредитов:

• потребительский кредит;
• автокредит;
• ипотечный кредит;
• образовательный кредит;
• овердрафт;
• лизинг;
• инвестиционный кредит;
• кредитование малого и среднего бизнеса;
• кредитные карты.

Каждый из видов кредита имеет свои особенности и нюансы, знать которые не то чтобы обязательно, но крайне желательно и, несомненно, полезно.

Потребительский кредит

Одним из наиболее распространенных видов кредитования среди населения является потребительское кредитование. Данный вид кредита предоставляется банками физическим лицам для удовлетворения их потребительских нужд. В свою очередь, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми (например, кредитование на неотложные нужды). Целевые кредиты выдаются на определенные цели. Это могут быть ссуды на приобретение желаемой вещи (услуги) или же широко распространен такой вариант, как продажа той или иной вещи торговым заведением с рассрочкой платежа. Таким образом, кредит может быть предоставлен как в денежной, так и в товарной форме. Для потребительского кредитования характерны небольшие суммы займа, высокая процентная ставка, краткосрочный или среднесрочный период кредитования.

Данный вид кредитования получил широкую популярность у населения в виду его доступности – минимум документов, не требуются поручители, возможен без обеспечения, оформление происходит в сжатые сроки. Кроме того, обладать желаемой вещью здесь и сейчас, а платить за нее потом – соблазн очень велик. К тому же, точки предоставления экспресс-кредитов, весьма предусмотрительно расположенные в каждом крупном магазине, отметают последние сомнения, предельно сокращая дистанцию между нужным товаром и возможностью его получить. Приветливый менеджер банка оформит бумаги, вы подписываете там, где «галочка» – итого двадцать минут, и покупку можно везти домой.

Казалось бы, отличное решение, все просто и понятно. На самом деле, покупатель зачастую даже не представляет себе, что он так легко и бездумно «подмахивает», на какие условия он соглашается, ставя свою подпись везде, где ему укажут. И, главное, не осознает реальную стоимость взятого кредита. Впоследствии такая беспечность часто оборачивается серьезными финансовыми проблемами. Как избежать этого? По крайней мере, необходимо внимательно изучать предложенный вам кредитный договор. Конечно, без соответствующей компетенции многое в договоре может быть попросту непонятным, здесь и специфичная терминология, и сложные для восприятия несведущего человека формулировки. Да и банк не стремится открыто выложить все «карты». И если на ценнике приглянувшегося вам товара красуется надпись, что его можно взять в кредит всего под 10% годовых, а бывают предложения и вовсе с нулевой ставкой – не спешите верить.

Реальная стоимость кредита обычно от 10% до 35% процентов выше изначально задекларированной (и это в том случае, если вы исправно платите и не допускаете просрочек), поскольку банк явно указывает только процент за пользование кредитом. Помимо этого, существуют и так называемые скрытые проценты. И это — не мошенничество какого-то одного бесчестного банка. Это совершенно обычная банковская практика. Хотя мотивы кредитных заведений, пытающихся различными способами «завуалировать» эти самые скрытые проценты, совершено очевидны и малопривлекательны в моральном плане, но тут надо помнить, что банки крайне далеки от благотворительных целей. Главная их задача – извлечь максимальную выгоду где только можно. Поэтому когда демонстрируют рекламные ролики, герои которых благодаря замечательному банку N решили все свои проблемы разом, а заодно купили все, о чем мечтали и съездили на море отдохнуть, можно понимать иначе: благодаря тому, что вы взяли у нас кредит на 50 тысяч, мы заработали миллион. Цифры, разумеется, утрированы, но суть верна. Ни одному банку в действительности нет никакого дела до удовлетворения потребительских или иных нужд населения, а целевая классификация кредитования необходима для анализа кредитного портфеля. То есть для того, чтобы знать объем и качество выданных кредитов по той или иной программе с целью принятия мер опять-таки по увеличению прибыли. Как видим, благородных мотивов в банковской деятельности – ноль. Тем не менее, если вы все же твердо намеренны оформить договорные отношения с банком, не сочтите за труд пристально изучить предложенный договор, чтобы в будущем не чувствовать себя обманутым или же вообще не оказаться в бедственном положении. При этом кредитный договор надо не просто читать, а уметь читать.

Как мы уже сказали, данный вид документов нельзя назвать прозрачным, скорее, наоборот. В ход идут всевозможные уловки. Например, сведения о различных скрытых процентах зачастую размещены не в том пункте договора, где расписан порядок расчетов и т.п., а внизу страницы в виде сноски, напечатанной самым мелким шрифтом. Здесь как бы и закон не нарушен – информация обо всех переплатах присутствует, и читать такие сноски далеко не каждый станет. Некоторые банки и вовсе не удосуживаются расшифровывать в договоре схему начислений, таким образом, утаивая реальную ставку и намеренно вводя заемщика в заблуждение, тем самым грубо нарушая его права.

Пожалуй, стоит прояснить, что это за скрытые проценты и из чего они складываются? Скрытыми процентами принято считать все дополнительные платежи, возлагаемые на заемщика сверх основной суммы долга и процентной ставки за пользование кредитом. К ним, прежде всего, относятся всевозможные комиссии, с которыми сопряжено оформление кредита. Такие комиссии могут быть как разовыми, так и ежемесячными. Разовые комиссии, как правило, начисляют за рассмотрение заявки на выдачу кредита, за открытие ссудного счета, за свершение сделки (оформление договора) и т.п. Ежемесячной комиссией может облагаться обслуживание счета, операции, производимые по этому счету или по кредитной карте. Например, за снятие средств со счета или его пополнение многие кредитные заведения могут взимать определенный комиссионный сбор. Иными словами, банки стремятся все свои услуги так или иначе сделать платными.

Внимательно изучив кредитный договор, вы сможете определить, какие комиссионные сборы вам предстоит выплачивать, с какой периодичностью и в каком размере, поскольку это могут быть как фиксированные платежи, так и проценты, высчитываемые из остатка долга (в последнем случае переплата получается больше). Кроме того, многие банки предусматривают существенное увеличение комиссионных сборов в случае просрочки, даже однодневной.

Если же по какой-то причине вы не в состоянии самостоятельно оценить условия договора, вы вправе требовать от специалиста банка детального разъяснения относительно общей суммы платежей по кредиту, включая все сопутствующие издержки. Узнав реальную стоимость предлагаемого кредита, вы вполне можете изменить свое мнение о необходимости его получения либо найти более приемлемые для вас условия в другой кредитной организации.

Однако скрытые комиссионные сборы – не единственный «неприятный сюрприз», который может ожидать заемщика. При оформлении договоры подавляющее большинство банков «навязывают» дополнительные услуги, увеличивающие расходы по кредиту. В основном, здесь идет речь об обязательном страховании. При этом, как правило, банк имеет соответствующее соглашение с конкретной страховой компанией, услугами которой вынужден воспользоваться заемщик. Стоимость услуг «рекомендованного» банком страховщика чаще всего выше средней.

К «подводным камням» договоров потребительского кредитования относится и так называемый мораторий на досрочное погашение. В данном случае, если клиент банка решил выплатить свой долг досрочно, ему вменяют и энную сумму штрафа, причем зачастую немалую. Как бы противоречиво не выглядело такое поведение, кредиторы объясняют это тем, что рассчитывали получать прибыль на протяжении некоторого времени, а, выплатив долг досрочно, заемщик таким образом лишил их ожидаемой прибыли. Мораторий на досрочное погашение может распространяться на первые несколько месяцев либо на весь срок кредитования. Встретив такой пункт в вашем договоре, вы вполне можете его оспорить или же обратиться в другой банк, поскольку не все кредитные организации вводят подобные штрафы.

К слову, даже если вы и обнаружите противоречащие вашим правам условия в кредитном договоре и попытаетесь их оспорить, вероятность того, что банк пойдет на уступки ничтожна мала, но попробовать, тем не менее, стоит. Обыкновенно на возражения клиентов у банков один ответ: «Форма договора типовая и менять ее нельзя». На самом деле форму готовят штатные юристы того же банка, готовят тщательно, с тем расчетом, чтобы банк мог извлечь максимальную прибыль при минимальных рисках. Поэтому менять типовую форму не то, чтобы нельзя, просто для банка это крайне нежелательно, и, скорее всего, вам попросту откажут.

Образовательный кредит

Высшее образование сегодня – это не только прекрасный старт для того, чтобы построить успешную карьеру, но и весьма дорогое удовольствие. Количество бюджетных мест крайне ограничено, и со временем становится все меньше. Поэтому перед родителями, всерьез обеспокоенными судьбой своего ребенка – школьника-выпускника, неизбежно встает вопрос: где взять средства на поступление в престижный ВУЗ. А поскольку речь идет, как правило, о довольно солидной сумме, то вопрос этот становится настоящей проблемой. Решение же этой проблемы многие видят в получении образовательного кредита.
Итак, образовательный кредит предполагает предоставление кредитной организацией заемщику энной суммы для оплаты обучения в конкретном высшем учебном заведении. Кроме того, можно получить деньги для оплаты сопутствующих расходов во время обучения.

Надо отметить, что данный вид кредитования достаточно нов, например, далеко не все банки выдают кредиты с целью получить диплом. А предложения банков, освоивших эту нишу, настолько разнообразны и специфичны, что нужно их не только изучить, но и твердо знать, какую именно специальность желает получить абитуриент, к чему имеет склонность, чтобы не брать на себя немалы финансовые расходы понапрасну. Дело в том, что в кредитных программах, предлагаемых банками, существует различие не только в процентной ставке, но и во многих других требованиях и условиях. Например, некоторые банки выдают кредиты только на обучение в конкретном ВУЗе, другие – только в иностранной валюте и т.д.

Особые надежды возлагают будущие студенты и их родители на так называемый льготный образовательный кредит. Наше государство, озаботившись дефицитом молодых квалифицированных специалистов, внедрило специальную программу поддержки при получении высшего образования (первого). В чем ее суть: при получении такого кредита не требуется ни залога, ни поручителя, нет комиссионных сборов, процентная ставка минимальная. Также очень удобный график погашения задолженности: во время обучения необходимо выплачивать лишь процент по кредиту, причем в первый год 40% от ставки, второй – 60%. По окончанию учебного заведения предоставляется трехмесячная «передышка», когда можно совсем не платить – подразумевается, что этого срока хватит на то, чтобы молодой специалист нашел работу и встал на ноги. Затем срок выплаты кредита можно растянуть на 10 лет. Что же касается упущенной выгоды при предоставлении банками займа на столь лояльных условиях, то возместить ее взяло на себя государство.

Казалось бы, прекрасная перспектива — бери кредит и учись, но не все так просто. Во-первых, количество кредитов, выдаваемых на льготных условиях, не бесконечно. А именно теоретически всего 10 тысяч счастливчиков в год смогут получить такую возможность, а на практике это число еще меньше. Во-вторых, не все банки уполномочены выдавать льготные кредиты. В-третьих, не всякий ВУЗ участвует в данной программе, а лишь те, которые имеют государственную аккредитацию и включены в федеральный список ВУЗов. Имеются требования и к будущей специальности. То есть льготный кредит можно получить только для обучения той профессии, которая отобрана государством в качестве приоритетной. И таких всего порядка трехсот, преимущественно относящихся к сельскохозяйственной, машиностроительной и металлургической отрасли. Юристы и финансисты, увы, в данный перечень не попали.

Кроме того, полноценным клиентом банка может стать лишь тот, кому уже исполнилось 18 лет, если же будущему студенту нет 18, то заемщиками могут выступить лишь его родители.
Есть еще один нюанс, правда, к чему его лучше отнести, к подводным камням или же дополнительному стимулу – сказать сложно. Пользоваться услугами банка могут лишь те студенты, кто учится на «хорошо» и «отлично». С первой же тройкой поступление средств на расчетный счет учебного заведения прекращается и будет возобновлено только в случае исправления ситуации.

Если же по каким-то параметрам вы не подходите для участия в данной программе (или программа не подходит вам), вы можете взять образовательный кредит на общих основаниях. Однако прежде стоит изучить, какие есть на рынке предложения.

Выбрав подходящий вариант, вам предстоит оформить договор, и здесь надо проявить предельное внимание и осмотрительность, ведь на кону стоит немалая сумма при достаточно высокой степени риска.
Договор образовательного кредита в обязательном порядке заключается не менее чем в 3-х экземплярах с одинаковой юридической силой. Существует два типа договоров для данного вида кредитования. Рассмотрим их особенности:

1. Договор основного образовательного кредита.

Для его заключения заемщик должен предоставить банку оригинал и копии договора возмездного оказания образовательных услуг, заключенного с высшим учебным заведением. Копии заверяются и остаются в банке. Денежные средства банк предоставляет каждый семестр на основании заявления заемщика о перечислении заранее оговоренной суммы. Необходимо учитывать, что в данном случае заемщику деньги на руки не выдаются, а перечисляются на счет заявленного ВУЗа. Поскольку заявление выступает обязательным условием передачи денег на расчетный счет учебного заведения, нужно позаботиться о своевременной его подаче, иначе можно пропустить сроки оплаты и быть отчисленным из ВУЗа на этом основании.
При заключении такого кредитного договора необходимо уделить особое внимание условиям и срокам перечисления платежей банком. В соответствии с федеральным законом такие платежи должны поступить на счет образовательного заведения не позднее 14 дней до начала учебного периода. При этом очередной платеж банк перечислит только после того, как заемщик предоставит выданную ВУЗом справку об успешном прохождении аттестации за предшествующий семестр. Но есть оговорка, что могут быть прописаны в договоре и иные сроки. Следовательно, заемщик во избежание проблем должен следить за сроками оплаты обучения.

2. Несколько иначе дело обстоит со вторым видом договоров, так называемым договором сопутствующего образовательного кредита. Он заключается при условии предоставления заемщиком документа, подтверждающего факт его обучения в ВУЗе. Обязательства банка выполняются путем осуществления ежемесячных выплат в размере, оговоренном в договоре, непосредственно заемщику, если договор не предусматривает иное.

При заключении договора необходимо точно знать сроки и условия возврата полученной суммы. Как правило, такой срок составляет 11 месяцев, исходя из того расчета, что заемщик в период обучения возвращать средства не сможет, поэтому ему дается срок, равный времени обучения, плюс как минимум шесть месяцев. Возврат обычно осуществляется равными частями ежемесячно, а с согласия банка такой кредит может быть погашен досрочно. Однако условия досрочного погашения индивидуальны в каждом отдельном банке.

Как при любых других видах кредитования, заемщику следует адекватно рассчитывать свои силы и возможности по возвращению денежных средств уже на этапе заключения договора и убедиться в том, что он сможет исполнить свои обязательства в срок. Как известно, просрочка предполагает начисление пени. Поэтому нужно обратить внимание и на размер пени. Некоторые банки устанавливают пеню за каждый день просрочки в размере 1 % от суммы. При больших суммах займа даже несколько дней могут привести к значительным дополнительным затратам, порой непосильным. Стоит иметь в виду, что в случае возникновения дебиторской задолженности банк приостанавливает перечисление средств на счет ВУЗа, что, соответственно, влечет за собой отчисление. Таким образом, просрочив выплаты по кредиту, заемщик может остаться без образования, без денег с огромным долгом, который ему предстоит еще выплачивать. Отчисленному студенту-заемщику, разумеется, ранее перечисленные средства за уже оказанные услуги никто не возвращает и не компенсирует. Аналогичная ситуация может возникнуть также не только при допущении просрочки, но и при неполной академической успеваемости. Потому крайне важно быть уверенным не только в собственной платежеспособности, но и в правильности выбора будущей специальности.

В этой связи немаловажным пунктом образовательного кредитного договора выступают последствия прекращения обучения заемщиком в ВУЗе в результате отчисления. По общему правилу алгоритм здесь такой: ВУЗ уведомляет банк об отчислении в семидневный срок и в течение 14 дней после приказа об отчислении возвращает сумму основного образовательного кредита в той части, где она превышает стоимость фактически оказанной услуги. А заемщик должен выплатить фактически предоставленную сумму банком на оплату образовательных услуг вместе со всеми процентами. Имейте в виду, что в таком случае кредитный договор прекращает свое действие, и этот момент должен быть в нем отражен. При этом федеральный закон отмечает, что в случае отчисления студента-заемщика из ВУЗа, банк имеет право отказаться от выполнения договора и, более того, потребовать досрочного возврата всей суммы долга. Учитывая этот факт, нужно заранее оговорить данную возможность и исключить право банка требовать досрочного возврата денежных средств.

Кредиты малому бизнесу

Иметь собственный бизнес – вполне естественное стремление тех, кто желал бы свое время, силы, знания и умения использовать исключительно в личных интересах. При этом учитывая общепринятое мнение, что бизнесмены относятся, как правило, к категории граждан материально обеспеченных, открыть свое дело пытаются многие. Кто-то успешно, кто-то не совсем, поскольку одних знаний и умений для его развития явно недостаточно. В этом деле, как известно, никак не обойтись без начального капитала, причем немалого. И чем амбициознее проект, тем больших вложений он потребует. Это и является основным препятствием для начинающих индивидуальных предпринимателей. Кроме того, в крупной сумме может нуждаться и состоявшийся бизнесмен для расширения своего дела. Для большинства единственно доступным решением является ссуда в банке, благо сегодня существует множество программ, разработанных в поддержку малому бизнесу.

Однако не стоит полагать, что это панацея от всех финансовых проблем. В определенном смысле – как раз наоборот. Такой вид кредитования, как, впрочем, и любой иной, таит в себе немало подводных камней, среди которых нужно уметь лавировать, иначе попытка решить проблему инвестиций при помощи кредита обернётся для заемщика еще большей проблемой, а то и вовсе долговой ямой.

Поскольку, невзирая на достаточно большую конкуренцию в данном сегменте банковских услуг, многие кредитные учреждения предлагают такие обременительные условия, что о развитии бизнеса и доходах можно будет забыть. Поэтому, в первую очередь, необходимо потратить время на тщательное изучение и анализ всех существующих на рынке предложений. И именно тщательное, поскольку один банк может предлагать более низкую процентную ставку за пользование кредитом, чем другой, но при этом начислить более высокие комиссионные сборы, которые всплывают непосредственно лишь при оформлении договора. Тогда как у другого банка скрытые проценты могут быть ничтожны, и, в итоге, более выгодным окажется кредитование именно у этого банка.

Но даже если условия, предложенные банком, покажутся вам приемлемыми, к оформлению сделки надо подойти со всей серьезностью. Единой утвержденной формы договора не существует, каждое финансовое учреждение предлагает заемщикам собственные условия. Поэтому возьмите за правило внимательно читать абсолютно все пункты такого договора, в особенности те, что изложены мелким шрифтом. Как уже было сказано, банки таким образом пытаются усыпить бдительность клиентов, прописывая невыгодные для них нюансы.

Итак, в первую очередь необходимо обратить внимание на стоимость кредита, в которую включаются всевозможные комиссионные платежи. Во-первых, немало банков взымают плату за рассмотрение заявки, не возвращая ее даже при отказе.

Во-вторых, это комиссии за открытие кредитной линии или за предоставление кредита. Стоимость комиссии чаще всего раскидывается на весь срок кредитования. Так, например, если ставка — 16 % годовых, комиссия – 1 % от суммы кредита, а срок кредита – 2 года, то общая стоимость услуг банка по кредитному договору составит 16,5 % годовых.

В-третьих, многие банки, предоставляя кредиты малому бизнесу, начисляют ежемесячную плату за обслуживание ссудного счета и проведение различных операций по счету. Обязательно нужно выяснить у кредитного менеджера, имеет ли место такая комиссия и какова ее величина. Считайте сами, 1% ежемесячной комиссии – это увеличение ставки по кредиту еще на 12% годовых.

Кроме того, часто взымается комиссия за оформление кредита без залога и величина ее варьируется от 1% до 5% от суммы займа. Взять кредит на таких условиях, пожалуй, можно лишь в том случае, если имущества для залога попросту нет. В остальных же случаях, даже учитывая риски, потерю времени и расходы на услуги оценщиков, несравненно дешевле взять кредит, обеспеченный залогом. Да и выдается беззалоговый кредит на срок не более одного года.

Наряду с условием страхования, некоторые банки согласны предоставлять кредиты малому бизнесу без страхования, но включая дополнительный комиссионный сбор за незастрахованное имущество. Нет сомнений, что такая комиссия по затратам с лихвой «перекроет» даже самые невыгодные условия страхования.

Достаточно часто комиссионный сбор взимается за досрочное погашение. В разных банках размер его начисляется по-разному.

Также широко распространена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание.

Среди дополнительных затрат следует также выделить стоимость страхования, оценки залога, не бесплатно вам обойдутся и получение разнообразных справок, необходимых для оформления сделки с банком.
Также следует обратить особое внимание на длительность периода доступности кредита при заключении договора. Что это значит? А значит то, что по истечению периода доступности прекращается выборка кредита вне зависимости, имеется ли на счету невыбранный остаток средств. То есть, если осталась потребность в заемных средствах и имеется невыбранный лимит, но истек период доступности, заемщик будет вынужден вновь собирать весь пакет документов для получения нового кредита на малый бизнес. Поэтому в договоре непременно стоит предусмотреть график увеличения лимита с отлагательными условиями.

Излишне говорить, что строгого соблюдения требуют сроки и график погашения кредита и уплаты комиссионных и процентных платежей. Поэтому при заключении договора нужно правильно рассчитать свои возможности во избежание просрочки платежа.

Кредитный договор для малого бизнеса также может включать дополнительные условия и обязанности заемщика. К примеру, предоставлять дополнительный залог в указанный срок, поддерживать доли оборотов в банке по расчетным счетам, своевременно предоставлять сведения и справки. Заемщик обязан выполнять все требования банка в соответствии с подписанным договором в строго указанные сроки, так как неисполнение каких-либо требований чревато дополнительными комиссиями и штрафами.

Практика показывает, что многие заемщики, принимая на себя обязательства по кредиту, уверены, что выплачивают помимо основного долга лишь процентную ставку за пользование денежными средствами, наличие комиссий для многих — неожиданность. А ведь если суммировать все переплаты, выходит существенное превышение изначально заявленной стоимости. Кроме того, некоторые условия в кредитном договоре могут обязать заемщика периодически предоставлять в банк разные справки, которые также не бесплатны.

Стоит также остановиться на залоговом обеспечении кредита, поскольку и здесь есть масса нюансов. Например, нужно учитывать, что рыночная стоимость залогового имущества будет уценена банком процентов на 30%-50%. Не спешите производить оценку самостоятельно. Как правило, каждый банк имеет свой перечень независимых оценочных организаций и принимает отчет об оценке только от них. При этом у каждого банка свои условия относительно срока действия отчета, примерно, от 1 месяца до полугода. Если же срок отчета истек, то не имеет смысла его подавать, поскольку банк его не примет, а вам потребуется заново проводить и оплачивать оценочную экспертизу.

При этом залоговым имуществом может выступать как недвижимость, транспорт, оборудование, так и товар, находящийся в обороте. Правда, не все банки принимают такой залог. Разумеется, менять, продавать, демонтировать (если это оборудование) залоговое имущество заемщик не имеет права, пока не выплатит банку всю сумму долга в полном объеме.

Учитывая, что кредитование малого бизнеса осуществляется на стандартных условиях, установленных конкретным банком, большинство из которых крайне неохотно относится к внесению каких-либо изменений в существующую форму договора, заемщик оказывается в достаточно сложной ситуации. Его вынуждают либо соглашаться с заявленными условиями, либо отказывают в выдаче ссуды. Здесь лишь можно порекомендовать найти кредитора с оптимальными условиями. А поскольку не каждый способен разобраться самостоятельно в дебрях финансовых и юридических тонкостей, рекомендуем привлечь специалиста, который поможет в данном вопросе.

Автокредит

Иметь собственный автомобиль – мечта практически всех «безлошадных» граждан. Да и многие состоявшиеся автовладельцы стремятся сменить свою старенькую «ласточку» на более новую и престижную модель. Однако далеко не все могут позволить себе купить на свои сбережения даже подержанную машину, поэтому большинство прибегают к услугам банка. Взять автокредит, купить новый автомобиль и ездить на нем, постепенно выплачивая долг — многим кажется это простым и доступным способом обзавестись машиной. Но, на деле, все отнюдь не так просто. Проспекты с выгодными предложениями, билборды, призывающие взять авто в кредит под удивительно низкий процент, приветливость и радушие менеджеров – это все не более чем антураж, умело созданный маркетологами с целью втянуть в сети финансовых обязательств как можно больше доверчивых клиентов. И ведь расчет верен, учитывая, что год от года поток заемщиков увеличивается в геометрической прогрессии. Что же в действительности стоит за «привлекательными» условиями автокредитования, попробуем разобраться.

О том, что каждый отдельно взятый банк предлагает свои условия кредитования, и процентная ставка у всех разнится – это давно не новость. Потому заемщик, решивший взять автокредит, в то же время памятуя о том, что не следует связываться с первым попавшимся банком, скорее всего, выберет того кредитора, чья процентная ставка будет ниже. И правильно, подумаете вы? Как бы не так! Как показывает практика, заявленной низкой процентной ставке сопутствует целый ряд всевозможных комиссий (за открытие и обслуживание ссудного счета, за обмен валюты, за перевод денег на счет автосалона и прочее), отчего в итоге переплата по кредиту вырастает в разы. Поэтому, коль скоро именно размер переплаты является решающим фактором, необходимо руководствоваться так называемой эффективной ставкой, которая включает в себя все проценты и комиссии по кредиту. Закон обязывает кредиторов честно и открыто сообщать заемщику обо всех предстоящих расходах. Банки же зачастую пытаются и требования не нарушить, по крайней мере, явно, и клиента ввести в заблуждение. Так, например, в договоре прописывают номинальную ставку цифрами, еще и выделят жирным, а эффективную ставку словами. Расчет в данном случае идет на то, что цифры сразу цепляют взгляд, а сумма прописью сливается с остальным текстом и потому остается незамеченной. Примитивно, но работает. Поэтому здесь рекомендуется напрямую и очень подробно расспросить кредитного менеджера обо всех расходах по кредиту, причем узнать не только размер ежемесячного платежа и общей переплаты, но и из чего эти суммы складываются. В данном случае работник банка не имеет права ничего утаивать. Если вас устраивает все изложенное им на словах, не поленитесь и сверьте с договором, прочитав его, что называется, от корки до корки. Ни одна строчка или сноска не должна остаться незамеченной. Ни один пункт не должен быть для вас непонятным, спрашивайте и еще раз спрашивайте. Обнаружив малейшее несоответствие с тем, что было сказано менеджером, требуйте изменить данное условие. Конечно, если вы не заметили что-то или вовсе не читая подписали, свои права можно отстаивать затем в суде, и даже успешно, однако все это как минимум будет стоить вам массы сил и времени.

Однако комиссии в нагрузку, за счет которых разница между заявленной ставкой и реальной бывает очень существенной – не единственная проблема, с которой сталкивается заемщик. Еще одним камнем преткновения является обязательное страхование приобретаемого автомобиля. Собственно, само по себе страхование – вполне справедливое требование. Банк желает видеть залоговое имущество застрахованным. Проблема лишь в том, что страхование в данном случае является не только превентивной мерой, но и способом получить дополнительную прибыль с заемщика, на плечи которого ложатся и без того немалые расходы. Как это происходит? Очень просто. Банк требует от заемщика страховать автомобиль лишь в конкретных страховых компаниях, с которыми данный банк давно и тесно сотрудничает на взаимовыгодных условиях. Пусть вас не удивляет, что тарифы для страхователя при таких обстоятельствах несоизмеримо выше, чем для обычного гражданина. Приобретаемый автомобиль необходимо страховать на протяжении всего срока кредитования, ежегодно обновляя полис. При этом берется в расчет полная стоимость автомобиля, даже если вы выплатили половину этой стоимости в качестве первоначального взноса. Таким образом, страховка вылетает заемщику в копеечку. Если, скажем, вы покупаете авто за миллион, то годовой полис обойдется вам примерно в 80 – 100 тысяч. Допустим, кредит оформлен на 5 лет, значит, за одно лишь страхование вам придется выложить 400 – 500 тысяч. Согласитесь, выходит более чем приличная сумма, но и это не все. Здесь, как по цепочке – банк не дает кредит без страховки у конкретного страховщика, а страховщик не страхует без установки сигнализации и противоугонного оборудования у конкретной фирмы, где также с вас возьмут по полной, невзирая на класс и стоимость автомобиля и его место в рейтинге угонного риска. Прибавьте сюда расходы на автогражданку.

Некоторые банки навязывают дополнительные обязательные условия, например, страхование жизни заемщика. Поэтому, планируя брать автокредит, подумайте, готовы ли вы платить двойную цену за автомобиль?
Если же вы не претендуете на новенькую машину из автосалона, а хотите взять то, что по карману, лишь бы ездило, вам вообще не стоит брать автокредит. При покупке автомобиля с рук лучше оформить потребительский кредит, пусть даже на первый взгляд процентная ставка покажется более высокой. То, что в результате можно сэкономить на страховке и прочих обязательных при автокредите услугах, с лихвой это перекроет. Тем более в любом банке ставки по автокредиту на покупку подержанного автомобиля будут выше, чем на приобретение нового.

Сегодня во многих банках можно встретить предложение: автокредит под 0%. Обольщаться здесь не стоит. Банк своей выгоды не упустит, заявив беспроцентную ставку за пользование кредитом, он возьмет свое на другом: на удвоенных комиссиях, страховке и т.п.

Вскрыть подноготную политики банка заемщик, человек с улицы, не в состоянии – многие термины в договоре ему вообще не о чем не говорят. Он с готовностью подписывается под всеми условиям, что ему навязывают, и лишь спустя время, когда все тайные сюрпризы выходят наружу, кусает от досады локти. И ведь что странно: заручиться поддержкой опытного специалиста при оформлении договора – все-таки речь идет о внушительной сумме – мало кто стремится, наивно полагая, что банк – это серьезное учреждение, где обман просто недопустим. Да и что скрывать, многие считают, что это лишь напрасные дополнительные расходы. В результате, сэкономив две-три, пусть даже пять тысяч, в дальнейшем приходится переплачивать банку сто тысяч, двести и так до бесконечности в зависимости от аппетитов вашего кредитора.

Ипотечное кредитование

Реалии сегодняшнего дня таковы, что для многих людей ипотека становится единственно возможным способом обзавестись собственной квартирой или домом. Разумеется, перспектива несколько лет жить, туго затянув пояс, не радует никого. Однако если иных вариантов просто нет, а кочевать из одной съемной квартиры в другую тоже не хочется, можно задуматься и об ипотеке, тщательно изучив предлагаемые кредитные программы и рассчитав свои финансовые возможности.

Итак, что же представляет собой ипотечный кредит? Одни придерживаются мнения, что сегодня только благодаря ипотеке мечта о своем жилье стала не так уж и призрачна, другие называют ее кабалой, рабством, ловушкой для доверчивых обывателей.

Этическую сторону вопроса мы оставим в стороне и рассмотрим ипотечный кредит с правовой точки зрения, а именно на какие нюансы следует обращать внимание, заключая договор ипотеки с банком.
Ипотечный кредит предполагает выдачу заемщику денежных средств под залог принадлежащего или приобретаемого им недвижимого имущества. Такой кредит обычно имеет целевое назначение и предоставляется для:

• приобретения готового жилья;
• приобретения земельного участка, на территории которого расположен жилой дом или планируется строительство такового;
• для оплаты договора, заключенного по поводу строительства жилья.

Решив взять ипотечный кредит, учтите, что на величину той суммы, которую вы планируете получить от банка, будут влиять следующие факторы:

1. Размер доходов. Платеж по кредиту, как правило, не должен превышать 50% от вашего ежемесячного дохода, из которого предварительно вычитаются налоги и прочие подобные выплаты (платежи по уже существующим займам, алименты и т.д.)
2. Стоимость приобретаемой недвижимости. Размер ипотечного кредита не может быть больше той разницы, что образуется, если из стоимости приобретаемого жилья вычесть сумму первоначального взноса, которую заемщик вносит за счет собственных сбережений.
3. Срок кредитования. Чем он дольше, тем большую сумму кредита вы сможете получить, за счет того, что уменьшается размер ежемесячных платежей. Но любая ипотечная программа предполагает ограничения по сроку кредита, которые связанны с возрастом заемщика. Как правило, максимальный срок кредитования будет равен периоду времени, что пройдет с момента получения кредита до момента достижения заемщиком пенсионного возраста.
4. Сумма имеющихся у вас сбережений, необходимая для оплаты первоначального взноса. Чем она больше, тем более выгодные условия по кредиту предоставляют банки. Однако если для покупки вожделенного жилья вам недостает порядка 20% от его стоимости, то имеет смысл брать не ипотечный, а обычный потребительский кредит.

Не тешьте себя иллюзиями, что получив ипотечный кредит, все ваши расходы в связи с ним будут заключаться лишь в погашении сумм основного долга и соответствующих процентов. Будьте готовы к тому, что значительные денежные средства уйдут на:

• оплату проведения независимой оценки приобретаемого жилья;
• страховые взносы по договору страхования предмета залога, заключение которого является обязательным для получения ипотечного кредита;
• всевозможные комиссионные сборы, что взимаются банками за сопровождение кредита;
• неустойку и иные штрафные санкции, предусмотренные банком за нарушение условий кредитного договора.

Учитывая все вышеназванные факторы (имеющиеся средства, потенциальные доходы, грядущие расходы), остается выбрать ипотечный кредит, основные параметры которого оптимально отвечают вашим целям и возможностям. Помните, что банковские учреждения, рекламируя свои услуги, всегда обещают выгоднейшие условия кредитования. Однако при этом они, как правило, умалчивают о многих нюансах, без ознакомления с которыми потенциальный заемщик не совсем верно представляет, какие же обязательства он на самом деле берет на себя, заключив предлагаемый договор. Поскольку ипотека – это крайне серьезный шаг, имеет смысл не только реально оценить свои финансовые возможности, но и тщательно изучить содержание кредитного договора, и в первую очередь пункты, помеченные знаком «*» или имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом.

Особое внимание следует обратить на следующие моменты.

1. Процентная ставка по кредиту. Она может быть трех видов:

• фиксированная – остается неизменной в течение всего срока существования кредита;
• переменная (плавающая) – пересматривается банком с определенной периодичностью в зависимости от рыночных индексов или ставки рефинансирования
• комбинированная – подразумевает выплату фиксированных процентов в первые годы, а затем возможность изменения ставки, исходя из текущих условий рынка.
Обычно переменные и комбинированные ставки ниже фиксированных, что, безусловно, предполагает ощутимую экономию для заемщика. Однако они таят в себе процентные риски, поэтому стоит выбирать ипотечные кредиты, по которым предусмотрены минимальные и максимальные ограничения по таким ставкам.
Не рекомендуется заключать кредитный договор, который предусматривает возможность банка без согласования с заемщиком в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки. Или же данный пункт должен быть подробно прописан (согласно 29 статье ФЗ «О банках и банковской деятельности»), то есть банк вправе изменить процентную ставку при определенных, конкретных условиях. Например, если курс доллара упадет с такой-то отметки до такой-то. Без детального обоснования такие действия будут незаконными, и их легко оспорить в суде.

2. Комиссионные сборы банка. Эти зачастую скрытые от заемщика платежи могут быть как разовыми, так и ежемесячными и в конечном итоге способны существенно повлиять на размер тех сумм, которые будут подлежать выплате. Комиссионные сборы за рассмотрение заявки на кредит, за предоставление кредита, за безналичное перечисление денежных средств и прочие платежи подобного рода порой выливаются в такую круглую сумму, на фоне которой низкая процентная ставка по кредиту уже не кажется такой привлекательной, какой она виделась изначально. Кстати, многие из этих комиссионных сборов считаются незаконными, так как взимаются банком за действие, которое нельзя охарактеризовать как самостоятельную услугу заемщику.

3. Способы погашения ипотечного кредита. В договоре может быть предусмотрен:

• аннуитетный способ погашения кредита, предполагающий, что сумма основного долга и проценты будут возвращаться одинаковыми по размеру платежами.
• дифференцированный способ погашения кредита, при котором основной долг гасится за счет равных ежемесячных платежей, а проценты рассчитываются на остаток невыплаченной суммы.
Дифференцированная схема многим кажется более привлекательной, поскольку с каждой выплатой уменьшается сумма основного долга, а, следовательно, и проценты, подлежащие уплате. Однако соглашаясь на такой способ погашения кредита, следует объективно оценить свои финансовые возможности, поскольку на первых порах размер ежемесячных платежей будут весьма существенным.

Какой бы способ погашения кредита вы не избрали, обязательно потребуйте от банка предоставление графика платежей, рассчитанного на весь срок действия договора.

Имеет смысл обратить внимание и на то, с какого момента кредитор будет считать ваш платеж состоявшимся. Обычно таковыми полагаются или поступление денег на счет, или списание их банком. Чтобы не зависеть от расторопности сотрудников кредитной организации, лучше наставать на том, чтобы в договоре погашением считался факт поступления денежных средств на счет кредитора.

4. Досрочное погашение кредита. До недавних пор банки, стремясь обеспечить получение гарантированной выгоды от предоставления займов, были вправе ограничивать должников в возможности досрочного погашения кредита. Для этого в договоре предусматривались временные моратории на досрочные выплаты, устанавливались существенные суммы комиссионных сборов за досрочное погашение кредита.
Однако с ноября 2011 года такие действия банков вступают в противоречие с действующим законодательством, что, впрочем, не мешает многим финучреждениям по-прежнему проводить политику ограничения преждевременных возвратов денежных средств. Поэтому помните, что в настоящее время закон позволяет заемщику досрочно возвращать кредит, предварительно (не менее чем за 30 дней до момента погашения) уведомив об этом кредитора.

5. Вопросы страхования. Для получения ипотечного кредита в обязательном порядке требуется застраховать лишь предмет залога, т.е. объект недвижимости. Все остальные виды страхования носят добровольный характер, однако многие банки настоятельно рекомендуют заемщикам застраховать, например, жизнь, трудоспособность или утрату права собственности на приобретаемое жилье. Причем финучреждения сразу же указывают на те страховые компании, в которых следует оформить договор. Отказ же от такого навязываемого страхования обычно влечет за собой значительное повышение ставки по ипотечному кредиту.

К сожалению, на данный момент нет действенных способов борьбы с таким произволом, поэтому проще воспринимать страхование как платную часть ипотечного продукта, что гарантирует минимизацию рисков и для кредитора, и для должника. Заключая же страховой договор, выбирайте тот, который предусматривает максимальное количество страховых случаев.

6. Штрафные санкции. В кредитном договоре могут быть предусмотрены следующие меры, применяемые банками в отношении заемщика, который недолжным образом исполняет взятые на себя обязательства:

• штраф, начисление пени за каждый день просрочки, повышение процентной ставки за пользование полученными средствами в период просрочки. Эти достаточно мягкие меры (штрафы колеблются в пределах 0,1% – 0,7% в день от суммы платежа) призваны стимулировать к действию должника, который на короткий срок задержал оплату;
• применение метода досрочного погашения кредита может коснуться не только к просрочившего должника, но к заемщика, который, например, не уведомил кредитора о правах третьих лиц на предмет ипотеки, нарушает правила пользования и содержания заложенного имущества и т.п.;
• обращение взыскания на заложенное имущество. Важно знать, что эта крайняя мера может быть применена только тогда, когда должник систематически (более чем 3 раза в течение года) нарушает сроки внесения платежей.

Итак, вы все продумали, просчитали возможные риски, внимательно изучили договор и получили ипотечный кредит. Однако и при таком грамотном подходе не исключены случаи, когда неблагоприятное стечение обстоятельств все-таки приведет к нехватке средств для погашения платежей по кредиту. Что же делать в такой ситуации?

Первоначально следует оценить серьезность возникших финансовых затруднений, обратиться к кредитору и вместе выбрать приемлемый способ решения проблемы. Стоит признать, что нечасто банки идут на компромисс. Могут и вовсе выдвинуть требование погасить весь долг досрочно. Однако обращаться с заявлением необходимо, хотя бы уже потому, что если дело дойдет до суда, вы сможете предоставить наглядное доказательство того, что вы не бегали от ответственности, а пытались найти выход. Поверьте, столь незначительная, казалось бы, бумага, как ваше заявление в банк, в глазах судьи сыграет потом весомую роль. Впрочем, суд – это крайняя мера. Если не получается договориться с банком самостоятельно, рекомендуется привлечь для переговоров квалифицированного юриста. Очень велика вероятность того, что там, где ваши старания были тщетными, его – увенчаются успехом. К тому же, юрист сможет изучить ваш кредитный договор, дать ему правовую оценку и, вполне возможно, обнаружит в нем пункты, идущие вразрез с действующим законодательством, что станет безусловным козырем в его переговорах с банком.

Если же вы уверены, что ваше затруднительное положение – явление временное, и вам необходим лишь небольшой тайм-аут, чтобы встать на ноги и поправить свои дела, есть смысл обратиться в специально созданное Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Если вы полагаете, что преодолеете свой собственный финансовый кризис в течение короткого срока, то необходимо добиваться изменения условий кредитования, т.е. реструктуризации кредита. Банки могут поддержать заемщика за счет рассрочки или отсрочки платежей, увеличения срока кредита, изменения вида процентной ставки. АРИЖК предоставляет неплатежеспособному должнику заемные средства на различных условиях. Однако надо понимать, что поддержка АРИЖК не безвозмездна, и после окончания срока вы должны будете помимо долга банку выплачивать и долг агентству. Поэтому, прежде чем обратиться в АРИЖК, выясните, какова будет реальная цена такой поддержки.

Увы, если финансовые проблемы в ближайшем будущем решить не удастся, придется идти на крайние меры и погашать кредит за счет средств, полученных от реализации заложенного объекта недвижимости. И сделать это лучше добровольно, чем дожидаться принудительной продажи недвижимости с торгов по иску кредитора, так как в этом случае сложно будет получить за нее хорошую цену. Кроме того, с должника еще взыщут все судебные издержки, а также расходы по организации торгов.

Не достижение соглашения с кредитором по поводу решения проблемы просроченной задолженности выльется в обращение взыскания на заложенное имущество с последующей его реализацией с открытых торгов. С момента предъявления иска в суд должник будет уже не в силах что-то изменить. В некоторых случаях он может рассчитывать лишь на отсрочку исполнения решения суда (например, на время отопительного сезона).

Если предмет ипотеки не удастся реализовать на первых публичных торгах, то проводятся торги повторные. Когда и они окажутся несостоявшимися, кредитор вправе приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования к должнику.

Кредитные карты

Кто из нас не получал конверты с предложением банка воспользоваться кредитной картой? Пожалуй, немногие. Кто хоть раз «засветился» в базе кредиторов и не попал в черный список непременно становится получателем таких карт от разных банков.

Главный подвох здесь в том, что под эгидой беспредельного доверия к своему уважаемому клиенту, то есть к вам, банк предлагает пользоваться кредитной картой. В чем плюсы – это быстро и просто. То есть позвонил по телефону, указанному в сопроводительном письме, узнал лимит, активировал карту и пользуйся – расплачивайся в магазинах и прочих заведениях, обслуживающих по безналичному расчету, или же снимай в ближайшем банкомате. Доступный лимит по карте, как правило, сильно меньше озвученных 600 тысяч. Обычно это 20 — 40 тысяч.

Теперь о минусах. Прежде всего, это, конечно же, крайне высокая процентная ставка, которая значительно выше, чем при любом ином виде потребительского кредита. Эффективная ставка по такому виду кредита варьируется от 32 до 70 % годовых. Видимо, такова цена беспредельного доверия банка. Многие банки привлекают клиентов льготным периодом кредитования, в течение которого проценты за пользование денежными средствами не взимаются, но и тут не без каверз. Например, беспроцентное пользование картой возможно лишь в случае безналичного расчета, на снятие денег через банкомат, перевод средств или оплату жилищно-коммунальных услуг льготы никак не распространяются. Помимо завышенной ставки, за обналичивание отдельно взимаются от 3 до 7 %.

Еще один немаловажный момент – это льготный период, который может быть от 30 до 55 дней. Клиент, расплатившись картой, пребывает в полной уверенности, что отсчет дней льготного периода начинается именно с того момента, как с карты впервые были списаны средства. Но на самом деле льготный период начинается с даты выписки, а она у всех банков разная, у одного 1 числа каждого месяца, у другого – пятого, у третьего – десятого. У некоторых банков это вообще плавающая величина. Поэтому чтобы не попасть в неожиданно неприятную ситуацию, обязательно узнавайте у банка, каким образом идет отсчет этого льготного периода.

Следующее: платить по кредитной карте необходимо крайне аккуратно, поскольку проценты, штрафы и пени здесь быстро достигают астрономических пределов.

Но даже если вы, казалось бы, предусмотрели все, проводили операции лишь те, на которые распространены льготы, вовремя гасили задолженность, банк все равно приготовит вам сюрприз. Например, в виде энной суммы, которая автоматически снимается с карты при первой же покупке. Если же вы планируете пользоваться картой постоянно, каждый месяц совершая покупки, то вам придется выплачивать комиссию за ведение ссудного счета.

Что же касается, погашения задолженности по кредитной карте, то и здесь банк попытается извлечь выгоду по максимуму. Вам придет счет-выписка с указанием суммы к оплате. Это сумма является минимальным платежом. В нее включены только проценты по кредиту и ни рубля от основного долга. Таким образом, вы можете до бесконечности вносить минимальные платежи, а размер долга так и не уменьшится.

Взаимодействие банков и коллекторских агентств

Вместе с активным ростом кредитования населения, растет и процент невыплат по кредитам. Справедливости ради следует отметить, что подавляющее большинство должников стали таковыми не по злому умыслу. Кто-то не смог адекватно оценить свои финансовые возможности, кто-то стал невольным заложником обстоятельств, да и экономический кризис сделал свое дело – треть работающего населения лишилась полностью или частично источника доходов. Так или иначе, человек, взявший на себя обязательства исправно платить по кредиту и не выполнивший данное обязательство, переходит из разряда добросовестных заемщиков в разряд злостных неплательщиков или попросту должников.

Скажем сразу, даже самые уважительные причины не значат ровным счетом ничего в глазах кредиторов, которые будут бороться с дебиторской задолженностью всеми доступными способами.

Первая стадия – телефонные переговоры. Сотрудники банка будут звонить должнику и убеждать его найти способ устранить образовавшуюся задолженность. Многие банки практикуют в таких случаях самый настоящий телефонный терроризм. Так, могут позвонить в 7 утра и 12 ночи. Тон разговора, как правило, требовательно-запугивающий. Если должник не реагирует на звонки, а долг его только растет, наступает следующая стадия – письма. Письма – уведомления о задолженности с требованием ее немедленно погасить могут быть разосланы не только на ваш домашний адрес, но и по месту службы.
Если должник оказался крепким орешком, ситуация может развиваться в двух направлениях. Либо банк подает в суд, о чем также предварительно уведомляет должника, либо передает долг специальному агентству по взысканию задолженности.

Что делать, если вы не в состоянии выплатить долг, и банк подал на вас в суд? Прежде всего, не надо бояться суда и скрываться – страусиная политика до добра здесь не доведет. Лучшим решением будет найти юриста, имеющего положительный опыт в данной правовой сфере, который будет отстаивать ваши интересы в суде. Разумеется, суд не освободит вас от уплаты долга и процентов по нему, зато сможет дать отсрочку или утвердит щадящий график платежей. Более того, в суде могут скостить набежавшие пени и штрафы и тем самым существенно снизить сумму долга.

Если же банк в борьбе с должником пошел по второму пути и привлек коллекторов, что сегодня случается чаще, тоже не нужно впадать в панику или прятаться. Для начала рассмотрим механизм взаимодействия банков и коллекторских агентств, чье сотрудничество может осуществляться на основании агентского договора либо на основании договора цессии.

Агентский договор предполагает обязанность агента (в данном случае коллекторской фирмы) совершать по поручению банка различные действия, направленные на взыскание дебиторской задолженности, за определенное вознаграждение. При этом права и обязанности, которые возникают в результате тех или иных действий в рамках полномочий, принадлежат банку.

Гражданский кодекс РФ не содержит требования о выдаче доверенности, однако, если договор основан на конструкции договора поручения, предоставление таковой необходимо. Доверенность не нужна, если агент действует от своего имени, но в интересах банка, или если его полномочия четко регламентированы договором.

Коллекторские агентства оказывают банкам услуги, нацеленные главным образом на возвращение денежных средств по договорам потребительского кредитования, получая определенный процент за возврат долга.

Одним из видов коллекторских услуг является выкуп долгов, при этом с банком заключается договор цессии или уступки права требования. Заключение такого договора не нуждается в получении согласия заемщика. Здесь права кредитора, то есть банка, переходят к коллекторам, следовательно, должник будет обязан выплачивать денежные средства последним.

Согласно агентскому договору, коллекторское агентство обладает лишь теми полномочиями, которые ей делегировал банк, а по договору цессии – может осуществлять любые действия по своему усмотрению, но в рамках законодательства РФ.

Схема работы коллекторских агентств по сути такая же, как и в банках, лишь с той разницей, что это их единственный хлеб, а потому за свою работу они берутся более рьяно, а зачастую даже чересчур.
Первым этапом выполнения коллекторских услуг, как правило, выступает софт-коллектинг – иными словами обзвон должников. Затем воздействие на должника становится более жестким, помимо телефонных переговоров в ход идут письма с требованиями.

Вторым этапом коллекторских услуг является непосредственный контакт с должником при личной встрече. Такое общение не вызывает энтузиазма у должника, ведь основным оружием коллекторов становится запугивание. Расчет идет на то, что должник не сможет выносить жесткого психологического прессинга и изыщет средства для погашения долга. Отчасти расчет верен, поскольку многие действительно не выдерживают такого давления. Тем более нередко коллекторы преступают границы дозволенного и действуют совсем уж как пресловутые «братки». Известны случаи, когда представители коллекторских агентств грозились похитить детей должников, учинить физическую расправу, да и руки распускали. Должнику следует твердо знать, что это абсолютно противозаконно, и на таких сборщиков долгов необходимо писать заявление в правоохранительные органы.

Однако, чтобы не доводить дело до крайности, лучше сразу строить диалог с коллекторами грамотно. Прежде всего, показать им, что вы прекрасно осведомлены о своих правах и их полномочиях. В ходе беседы воспользуйтесь диктофоном и не украдкой, а открыто. Вы увидите, что в такой ситуации поведение коллекторов будет совершенно иным. В конце концов, вы можете обратиться за помощью к юристу, который возьмет на себя переговоры с коллекторами, освободив вас от прессинга.

По идее, агентство заинтересовано в возврате долга, а не в том, чтобы вам навредить, поэтому ведя разговор конструктивно, вполне можно договориться с коллекторами об отсрочке или рассрочке выплаты долга.

В случае, если первые два метода не привели к желаемым результатам, наступает третий этап выполнения коллекторских услуг – обращение в суд. В его рамках инициируется судебное рассмотрение дела и контролируется ход исполнительного производства. В силу того, что судебный процесс может затянуться на долгие месяцы, а главной задачей коллекторов остается скорейшее взыскание долга, они стараются решить дело в досудебном порядке. Для заемщика, чье финансовое положение плачевно, длительное судебное разбирательство только на руку, поскольку пока идет процесс, он имеет право не платить, и долг при этом не увеличивается. Затягивать процесс можно от нескольких месяцев до полутора, а то и двух лет, а за это время ситуация с деньгами вполне может улучшиться.

Как снизить пени, неустойки и штрафы в судебном порядке

Вы оформили кредит, ежемесячно платили, как добропорядочный заемщик, но грянул кризис и вас сократили, уволили, урезали оклад, в общем, неожиданно и не по своей вине вы стали неплатежеспособны. Вы обращаетесь в банк, излагая вашу ситуацию и прося об отсрочке либо реструктуризации, но ответом на ваше чистосердечное признание может стать требование немедленно погасить всю сумму долга. Такое требование, конечно, противоречит здравому смыслу – ведь если у человека нет возможности погасить ежемесячный платеж, откуда у него возьмутся средства для выплаты всей суммы долга со всеми штрафами и процентами. Тем не менее именно таки поступает большинство кредиторов. Впрочем, некоторые банки идут на уступки, предлагая предоставить двухмесячную передышку, за которую потом придется прилично переплатить. В итоге, заемщик оказывается в безвыходном положении. Ситуация совершенно типичная для миллионов наших сограждан.

Не найдя компромисс, заемщик прекращает платить, банк же за каждый день просрочки начисляет штрафы, пени, неустойки, и в результате долг несчастного заемщика становится в два, а то и в три раза больше первоначальной суммы.

Заемщик буквально загнан в угол. Он и рад бы заплатить, но сумма долга стала просто астрономической. Многие впадают в отчаяние, совершают необдуманные шаги, хотя здесь можно и нужно бороться. Суд в таких ситуациях будет только в помощь заемщику, если выбрать правильную линию поведения. А именно не стоит игнорировать уведомления и повестки в суд, уклоняться от посещения заседаний – это как раз на руку кредитору, ведь в ваше отсутствие, заочно суд просто полностью удовлетворит его иск.

Если же должник будет являться на все заседания, выразит свое желание выплачивать долг и подтвердит факт затруднительного положения, суд с готовностью пойдет ему на встречу. Предоставьте суду ваше обращение в банк в письменном виде с просьбой о реструктуризации долга, отказ банка, также справки о доходах или справку с места работы, если вы были вынуждены уйти в бессрочный неоплачиваемый отпуск, подтверждение ваших обязательных трат – квитанции на оплату ЖКХ, электроэнергии, связи, детского сада, школы, справки о расходах на лечение и т.п. В общем, любые бумаги, подтверждающие ваше положение будут иметь вес в суде. На основании представленных документов судья сделает вывод о ваших доходах и возможностях и предложит щадящий график погашения долга. Что же касается, неподъемных процентов, штрафов и пени, то, как правило, суд снижает их до минимума, оставляя лишь оставшуюся сумму основного долга, ставку по кредиту и неустойку, исчисляемую, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая равна 12,5% годовых. Для сравнения банки начисляют примерно от 0,5% до 2 % ежедневно от суммы просроченной задолженности.

Размер основного долга и процентную ставку по кредиту суд вряд ли уменьшит, кроме случаев явного нарушения. Например, если с момента заключения кредитного договора не истек трехлетний срок, и в договоре присутствует пункт о том, что с вас взимались комиссии за открытие или ведение ссудного счета, этот пункт легко оспорить и признать недействительным. В статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» приведен перечень услуг, за которые кредитные учреждения могут взимать комиссионное вознаграждения. Перечень этот закрытый и расширенному толкованию не подлежит. Открытие, обслуживание, сопровождение ссудного счета в данный перечень не включены, поскольку не являются самостоятельной банковской услугой. Таким образом, банк, начисляющий комиссии за эти операции ущемляет права заемщика согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В этом случае суд с высокой степенью вероятности обяжет банк возместить в полном объеме.

При этом необязательно дожидаться, когда с иском выступит кредитор, вы можете сами инициировать процесс, если такие комиссии имеют место в вашем договоре или пени и неустойки несоразмерны сумме долга. В последнем случае суд руководствуется статьей 333 Гражданского кодекса.